销售热线:400-075-8888
客服热线:4008-033-337

传统金融机构与第三方支付机构存在的差距

发布时间: 2014年4月1日

近几年,各金融机构在NFC移动支付、建立网上商城、升级支付终端、开展银联在线收单等方面进行了多种尝试,虽声势不大,但也并非毫无作为。但无论是创新产品的业务规模还是最终达到的效果,与第三方支付机构均存在不小的差距。

1.传统金融机构对支付创新重视:

不够虽然大多数金融机构已逐渐认识到互联网金融对银行业整体发展的影响,但一次次产品创新的效果告诉我们,金融机构所进行的产品创新远远不能化解互联网金融带来的冲击。

在传统支付格局中,由于商户分布在不同的地区和行业,市场呈现出分割状态,各商户的市场份额比较分散,各收单机构不论规模大小,均能在市场中找到平衡点。而在互联网金融的推动下,支付产业将最终形成高度集中的格局,互联网和大数据将打破信息不对称和物理区域的壁垒,所有企业都站在同一竞争层面,优胜劣汰的速度将大大加快。

与信息技术相关的行业普遍呈现出“赢者通吃”的规律:第一名占据70%的市场份额,第二名占据20%的市场份额,余下的所有竞争者只能分享10%的市场份额。

而第三方支付机构的业务一旦向线下渗透,线上支付市场的格局有可能发生重大变化,届时一些排名靠后的收单机构只能在夹缝中艰难生存。

此外,部分商业银行认为新兴业务投资回报过低,对支付业务的创新浅尝辄止。目前,商业银行之间的竞争十分激烈,花费巨资进行支付创新的风险较大,因此,大型金融机构对于一些创新业务,如网上银行、手机银行等一般基于风险和投资回报的考量,采取“后发优势”战略,在同业推出成熟产品之后,再根据市场的接受程度对其进行功能的叠加或升级。这种发展思路在互联网金融逐步深化的今天,无疑略显保守。

2.传统金融机构缺乏创新精神:

从企业文化来看,创新、变革是互联网公司的内在基因;而以传统金融业务为主的商业银行则更注重稳健的经营和风险管理。从各自发展策略来看,前者视风险为发展的机遇,后者则避之不及。

从留给消费者的印象来看,商业银行通常被认为是以服务为主、缺乏创新精神的企业;而第三方支付机构则给人以勇于创新、贴近消费者的印象。

从产品的营销宣传来看,尽管许多商业银行开始认识到新兴宣传渠道,如微博、微信等的重要性,但仍以传统的宣传手段为主;而第三方支付机构则更多地利用新兴宣传渠道进行产品的营销和推广。

3.传统收单机构面临更为严格的监管:

目前,人民银行和银监会对我国的银行卡收单业务均有监管权,但两者在监管视角和监管对象方面有一定的区别。人民银行的监管政策(《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法)})基本从支持受理市场发展的角度对各类支付机构实施监管,相关标准、要求较为宽松;而银监会出台的《商业银行信用卡业务监督管理办法》则对银行类收单机构提出了更为严格的监管要求。

现阶段,银行类收单机构与第三方支付机构在收单支付业务整体监管上略有不同,因此,银行类收单机构和第三方支付机构的发展策略也有所不同。而部分第三方支付机构更是利用监管政策的差异在收单支付领域打擦边球,并从中套利。