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银行在互联网金融领域未来的发展方向

发布时间: 2014年4月2日

目前国内传统的金融格局尚未完全打破,金融领域核心竞争力还是来自于对地域资源的控制以及政府政策的支持,这也正是银行多年经营所积累的优势所在。但也要清醒地看到,新金融势力正依靠互联网技术摆脱了地缘束缚,发展所面临的最后障碍就是金融制度。随着金融改革的深化和拓宽小微企业融资渠道的推进,制度破冰已是可以预期的事情。对于银行来说,在互联网金融业态下应立足全社会信用体系中枢地位,利用好丰厚的资本与政策资源,顺应互联网金融发展趋势,联合新金融势力为客户带来更为优质高效的金融服务,开创互联网金融业态下各方共赢的局面。

 

一、进一步完善以线上信用评级为基础的风险控制机制。

目前由于网络信用主体身份认定的不确定性,使得仍无法与社会信用体系形成有效的对接,未来电子商务信用评级机制的发展应强调线下化、全网化和一体化的方向。首先,未来的信用评级机制将逐步完善成为电子商务信用和传统金融信用相互补充、线下和线上评估相互补充的混合模式;其次,对违约信息的披露将完成线上与线下无缝对接,形成各大电子商务融资平台的全覆盖,从而实现对违约行为从单纯的经济惩罚向断绝融资渠道的惩罚转变,增强惩罚的广度和力度;最后,进一步创新风险管控的思路和模式,由银行对包括电子商务平台进行全平台集合授信,再由平台对进驻商户分别授信,从而实现银行对风险进行分层集合管理。

二、借发展互联网金融的契机加快银行转型发展步伐。随着“三位一体”建设的全面推进和电商平台向着个性化需求驱动的实时协同平台过渡,银行获取客户“三流”信息的渠道更为丰富,挖掘和分析信息的能力更为增强。在此基础上,银行应逐步扮演起“财务全能管家”和“金融服务集成商”的角色,以基于电商平台的模式创新和平台创新为契机,一方面为企业打通和整合网上供应链,从而成为供应链各参与方不同时节点上的金融需求解决者;另一方面通过整合多渠道金融产品、增值服务和专业讯息,为企业及个人客户提供“一键式”、“透明的”、全方位的综合金融解决方案。

三、进一步研究建立引导互联网金融健康发展的风险防范机制。互联网和金融业务的结合,在为银行转型发展创造了契机的同时,也给银行带来了新的风险点。政策层面,银行涉足互联网金融应遵循的行业规则和监管标准目前尚不成熟,监管体系尚在建立过程中,可能会对发展产生负面影响;操作层面,当前银行与新金融势力的合作模式下,合作方的信用状况、客户资源、管理状况会直接影响到合作的质量,尤其是银行基于合作所投放信贷的质量。上述两个层面所暴露出来的风险,要求银行根据自身实际情况稳步推进互联网金融的创新和发展,在创新的同时建立起风险隔离机制和应对机制。