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第三方支付具有的特点

发布时间: 2014年4月2日

目前,学术界还没有统一的互联网金融定义。不同的参与方和研究机构从各自的角度对互联网金融进行了界定。谢平(2012)认为,互联网金融是不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融融资模式。马云(2013)认为互联网金融不同于金融行业走向互联网的金融互联网,是用互联网的思想、技术来开展金融行业。但一般认为,互联网金融是指传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域,具备互联网“开放、平等、协作、分享”精神的金融业态统称为互联网金融①。当前,主流的互联网金融包括第三方支付和互联网融资。

第三方支付第三方支付是指客户在第三方支付机构注册虚拟账户后,第三方支付机构按照客户指令为其提供线上(互联网)和线下(电话、手机等)支付渠道,完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。当前,主要有三种支付方式:一是钱包模式。客户在支付前将资金充值到第三方支付账户,直接通过支付账户进行支付。二是网关模式。用户在第三方支付界面选择支付银行,然后跳转到网上银行界面,进行信用卡或借记卡的在线支付。第三方支付只是在支付环节提供网页跳转。三是快捷支付模式。用户在首次使用时绑定银行卡账户与第三方支付账户,之后在交易过程中只需要输入第三方支付的密码就可以完成支付。第三方支付最初是为服务网上交易活动,为商户和消费者网上支付提供渠道。随着互联网应用的不断扩展和用户便捷支付需求的增加,第三方支付逐步向话费充值、信用卡还款等生活服务以及基金、保险等金融领域延伸,发展十分快速。自2010年央行发布《非金融机构支付服务管理办法》以来,截至2013年7月11日,国内共有250家企业获得第三方牌照。与商业银行网上支付相比,第三方支付具有以下特点:

 

1.接入成本更低。支付平台整合了各商业银行的支付网关接口,成为众多商户和众多银行之间的桥梁,在一定意义上形成了“网上的银联”。商户只需与其一次性接入打包好的支付接口,即可使用该支付平台支持的所有种类的银行卡进行网上收付款,而不必单独和多家银行接洽、合作,不用安装各个银行的认证软件,满足了企业专注发展在线业务的收付要求,很大程度上降低了政府、企业、事业单位直连银行的运营成本。

2.操作更加便捷。使用网上银行业务必须使用U盾等安全工具进行认证,程序复杂,手续繁多,速度慢且实现成本高。通过第三方支付平台,用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后,仅凭账号和密码就可完成所有支付交易,更加便捷。

3.交易价格更优惠。银行卡交易异地同行网上转账最低也需要1元手续费,而大多数第三方支付平台处于免费状态,对小额交易而言成本较低。

4.支持延迟支付。第三方支付公司在网络交易中代为保管货款,相当于一个独立的中介人,支持在买家收到货物并验证后才将买家之前划转进入第三方支付账户的货款支付给卖家,而不是在其划入后立即支付。这样,买家不用担心自己付款以后卖家不发货,卖家也不用担心发货以后买家不付款,有效降低了由于信息不对称所导致的欺诈风险。