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现代p2p金融体系的重要功能

发布时间: 2014年4月9日

现代p2p金融体系的重要功能,是建立经济活动中资金短缺者与资金盈余者之间的联系,调剂整个社会中的资金余缺,达到对资金的有效利用,进而提高社会经济水平和福利水平。但在现实中,因穷人的贷款数额小、风险大、信誉差且成本和交易费用高,使正规金融机构不愿意为这个社会群体提供信贷服务。

穷人没有信贷权,与资金的本性和穷人的经济境遇相关。世界性消除贫困的努力,既无法改变资金的本性,也无力从根本上改善穷人的境遇。近几年在国内外扶贫资金不断增长的情况下,穷人和穷国的数量也在不断增长。

穷人不缺乏盈利机会,穷人也不缺乏盈利能力。在传统的金融体系中,穷人积蓄的存款绝大多数未能供给需要贷款的穷人使用,而是在一项项金融制度的安排下,离开了穷人社区。比如,穷人的钱存入银行等金融机构后,这些资金大多流向富人。能否获取必要的融资,使穷人拥有贷款权、拥有资产,对于穷人经济至关重要。没有融资渠道,就意味着穷人的简单再生产链条可能断裂,甚至连基本生活都难以维持。尽管信贷本身不能创造经济潜力,但它能够释放这种潜力,能够使穷人更好地利用自己的人力资本和生产资本去实现盈利并增加财富。

资金短板限制了穷人,穷人要求得到贷款,影响到发展的机会,因此,信贷权是人的基本权利。如果说信贷权的取得可以克服因财产权制度造成的发展障碍,那么信贷权对于穷人来说,就是和财产权一样重要的基本权利。

目前对企业的贷款担保过于依赖于不动产,己产生诸多不利后果:担保资源更为稀缺,信贷环境更趋紧张;刺激房地产价格不断上扬,加大了信贷风险;城乡发展差距和贫富差距进一步拉大。究其原因在于,现有法律制度对贷和借的权利的双向保护都不够一一金融机构通过逆向选择以自我保护;借款人无公平的发展机会而“坐以待毙”。加之《商业银行法》所规定的关于一般贷款的担保要求,过分强调了担保物和抵押物及第三方担保,忽略了借款人的现金流即第一偿还能力的审视,从而将商业银行引人一个偏离的方向;而金融机构普遍缺乏风险评价机制也起到了助波推澜的作用。改革金融制度安排,打破贷款抵押机制,改变传统商业银行“坐商式”经营方式,通过对投资项目前景、未来现金流、甚至是通过几户联保等形式,替代现有的不动产抵押借贷方式,来解决传统金融制度中的信贷安全监督问题。通过制度设计和保障,从民间机构获得更多的可持续发展资金。

而信贷权就是穷人基本的人权。普惠金融通过金融信贷制度改革,在没有改变财产权制度的情况下,让缺少财产的穷人也能得到贷款,从而取得发展的机会和权利。普惠金融体制的建立,将包括穷人在内的金融服务有机地融入于国家金融体系。最终,这种普惠金融体系能够面向绝大多数人,面向更贫困、更偏远地区的客户开放信贷市场,其积极意义在于,为贫困人口提供一种积累和运筹资金来彻底摆脱贫困的机制。从恢复穷人的信用出发,建立真正的面向穷人的普惠金融体系。