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我国农村金融的变化和推广

发布时间: 2014年4月10日

我国在四大国有控股商业银行陆续退出农村金融市场以后,农村金融市场所留下来的空白主要是由农村信用社来填补。自1993年中国社会科学院农村发展研究所借鉴孟加拉乡村银行小额信贷模式,在陕西、河南、河北等省进行试点并取得成功之后,以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额信用贷款。

自2003年8月以来,农村信用社改革在管理体制、产权制度等方面都有新的重大突破,然而对于农村信用社的改革一直就没有停止过。由于农村信用社的改革采取的是商业化模式,这种改革方向明显与我国农村经济主体金融需求相背离。因此,加快信用社管理体制和产权制度改革,把信用社逐步办成农民、农村工商户和各类经济组织入股,为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。鉴于农村信用社在很大程度上具有“准国有银行”的性质,造成信用社支持“三农”的政策性目标、合作制服务社员的目标和作为商业性金融机构的盈利目标与追求规模经济目标的多元冲突,成为影响其运行绩效和可持续发展的重要因素,间接导致了大量农村资金向城市集中。因此,农村信用社的改革,首先要解决多元化目标冲突的问题,应该抱定以服务“三农”为宗旨不放松,坚持以农为主的经营方向。其次,因地制宜,按照合作制、股份制或股份合作制的原则规范农村信用社。第三,开展业务创新。要从农村经济发展和农民的实际需要出发,进一步增强和完善信用社服务功能,拓宽服务领域,创新服务品种,增强服务手段,充分发挥信用社在农村的机构网点优势,积极开办政策性银行和商业银行委托业务,适当增加为农民服务的金融业务品种。

自2002年农村信用社确立为“三农”服务的宗旨,集中资金扩大农业信贷投放,增加农户贷款,真正发挥农村金融主力军作用,并要求信用社“积极推行农户小额信用贷款和农户联保贷款方式”。随着国有大型商业银行等逐渐退出农村金融市场,这使得农村信用社占据了我国农村金融市场的主体地位,逐步成为支农主力军,其在农村小额信贷市场中地位的重要性逐步显现。与国外通行的“孟加拉模式”的小额信贷相比较,农村信用社现行的农户小额信贷既汲取了它的合理成份,如对缺乏有效抵押担保的农户实行信用放款,不再需要抵押担保,同时又剔除了诸如高利率、倾向妇女、周期较短、频繁还款等不切合我国农村实际的内容。

农村信用社在我国广大农村网点众多,基本上是一个乡就有一个农村信用社,而且网点与网点之间实行了通存通兑,为实现资金的流动提供了极大的方便。

由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解,农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组(有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度)对农户进行全面的信用等级评定的方式,并采用“一次核定,随用随贷,余额控制,周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说,简化了贷款手续,免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等,也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等;对于农村信用社来说,避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”、“道德风险”,克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题,极大地提高了农户获取贷款的可能性。

随着2006年底,我国政府对农村地区银行业金融机构准入政策倾出重大调整,部分地区的农村信用社也做出积极响应。通过组建村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等组织,吸引更多的资金到农村地区为当地农户提供金融服务,使农村信用社信贷支农的能力和自身发展的能力进一步增强。