二元金融的典型结构
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二元金融的典型结构

发布时间: 2014年4月9日

穷人的金融服务和富人的金融服务构成了一种典型的二元金融结构。处于弱势地位的穷人没有机会和能 力满足自己的金融服务和产品需求,也是一种常见的金融排斥。商业金融机构追求资本增值和高额利润,往 往把穷人等弱势群体排除在金融服务对象之外。这种金融排斥造成了对穷人等弱势群体的社会排斥,而社会 排斥又反过来加剧了对穷人的金融排斥。金融排斥是贫困的放大器,使穷人愈穷,富人更富,穷人无法通过 有效的途径从商业金融机构、从金融市场获得所需要的金融服务,被迫转向非正规金融机构借款,忍受价格 歧视,为此付出高额的借款成本,一旦无法按时偿还,穷人生活将陷入更加穷困的处境,加剧了穷人风险防 范的脆弱性,金融对于发展经济和改善民生的作用将弱化甚至缺失。这一二元金融结构在房地产市场的突出 表现是有房的人以房产抵押进行囤房,无房的人越来越没有能力买房,被排斥在金融体系之外。

把传统金融体系中存在的问题贯穿起来看,都可以归结为广泛存在于现有金融体系中的二元结构,金融 缺失和金融歧视随处可见,金融抑制非常普遍,金融体系严重割裂,金融资源的配置是不均衡的,金融权利 是不公平的,金融空洞产生,区域金融呈现荒漠化。此外,二元金融结构还广泛存在于虚拟资本对实业资本 的挤出和扭曲,消费金融与生产金融的关系,正规金融机构与民间非正规金融机构的关系,股票市场中大股 东对小股东利益的侵害等。

我们从发达国家金融和发展中国家金融、东部经济发达地区金融和西部经济欠发达地区金融、城市金融 和农村金融、大型企业金融和中小企业金融、对富人的金融服务和对穷人的金融服务等五个维度考察普惠金 融,提出了普惠金融的概念和五个特点,把分散的二元金融结构现象统一纳入普惠金融理论的框架。