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p2p小额贷款公司的发展

发布时间: 2014年4月10日

小额贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行设立的提供贷款服务的非银行类金融机构,贷款公司只贷不存,其营运资金为其实收资本和向投资人的借款,主要经营各项贷款、票据贴现、资产转让等资产业务。贷款投向应当坚持小额、分散原则,提高贷款覆盖面,防止贷款过度集中,提供多种的贷款方式,其主要有:信用贷款、信用担保贷款、抵押贷款、质押贷款、“公司+农户”贷款、亲属担保贷款、村干部担保贷款、公务员担保贷款等。

小额贷款公司按照市场化原则经营,贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍,具体浮动幅度按照市场原则自主确定。在资金方面,规定依然严格,有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。根据央行的规定,小额贷款公司只贷不存,不得进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款,必须坚持面向“三农”和小企业,按照“小额分散”的原则发放贷款,并且其70%资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人,其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%;小额贷款公司不得向其股东发放贷款;小额贷款利率的最高上限在29.88%。

2005年12月27日,山西省平遥县晋源泰小额贷款有限公司和日升隆小额贷款有限公司同时诞生。2006年4月10日四川省广元市中区全力小额贷款有限公司开业。贵州省江口县和内蒙古东胜的小额贷款公司也于2006年8-9月开始运营。这些小额贷款试点公司成立之初,就被划定了一定的运作界限一一主要面向“三农”(农村、农业、农民),服务地方经济,“三农”贷款比例不得低于75%;只准发放贷款,不允许吸收存款,实行市场化利率,以银行基准利率4倍为上限,原则上不能跨区域经营。这些小额贷款公司的产品具有额度低、免抵押、免担保的特性;1000元一10万元甚至1000元以内的贷款,都可以向这些机构申请,申请人准备好所需的相关资料,当天借款便可划到借款人的指定账户。

晋源泰小额贷款有限公司和日升隆小额贷款有限公司至试点挂牌以来一直受到社会的关注。为了确保资金安全运作,“晋源泰”“日升隆”都设定了“借款人申请一一贷前调查一一贷款审查签批一一贷后管理”的严格贷款流程。先是摸清贷款的用途,比如养牛户前来贷款,他养多少头牛,需多少饲料,甚至要弄清养的有多少是公的多少是母的,通过对其资产进行评估,清楚了解贷款户经营的合法合规性及信用度情况,保证人的资金收入状况,抵(质)押物的合法性、有效性和流动性。在调查基础上,审贷小组确认贷与不贷和贷款限额。随后在放贷期间,信贷员对其进行“跟踪”,与贷款户经常保持联系,掌握贷款户经营状况。