我国民间借贷的特点有哪些
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我国民间借贷的特点有哪些

发布时间: 2014年4月11日

民间借贷无论在形式上还是规模上在不同国家或者一个国家的不同时期均表现出不同的特点,我们认为,目前我国民间借贷的发展状态体现出如下特点:

 

1.主体多元化我国民间借贷主体类型包括自然人、个体工商户、企业法人及其他组织等多种类型。从表现形式上可分为两类,一类是偶发性的民事借贷行为。比如亲属、朋友之间、关联企业之间临时性的资金周转帮助。在这种法律关系中,借贷关系建立在彼此的信任之上,一般不以营利为目的,对其他人造成的外部影响较小。第二类是有组织、经常性的商事借贷行为。其贷款主体上包括我国民间金融中广泛存在的合会、私人钱庄、互助基金会,甚至一些投资公司、担保公司、寄售行等,贷款规模较大,贷款风险的负外部性较为明显。除传统形式外,近年来以互联网站为中介的“人人贷”形式也开始大量涌现,更增加了民间借贷主体的多元性特点。

2.市场存量巨大人民银行研究局局长张健华在2011年1月20口召开的“中英非银行放贷人立法框架研讨会”上披露,通过在2008年和2010年就民间借贷领域所做的两次调研发现,当前我国民间借贷资金存量超过2.4万亿元,占借贷市场比重达到5.6%,两年来,民间借贷存量资金增长28%0①中金公司近期的一份报告中显示,估计中国民间借贷余额在2011年中期同比增长38%至3.8万亿。②而考虑到民间借贷隐秘性的特点,实际的市场存量可能比这个统计数据要大得多。民间借贷巨大的存量市场,一方面说明我国民间资本存量丰富,另一方面则说明贷款市场对于民间资本具有很强的吸引力。

3.资金来源广泛市场存量巨大的原因之一为我国民间借贷资金来源非常广泛。不但包括普通居民,个体工商户和法人企业的自有资金,还包括特殊形式存在的私募基金,信托资金,海外热钱等。甚至在高利率的诱惑下,正规金融机构的资金被通过转贷的形式流向民间借贷市场。

4.渐公开化在一些地区民间借贷的形式逐渐由地下转向地上。一些非依法设立的机构在没有金融贷款营业资格的情况下,公开宣传其从事贷款活动,比如“无抵押贷款”“当天放款”的广告牌在一些城市随处可见,更借助互联网及手机信息对自己进行宣传。借款人也很容易找到这些机构进行资金筹措,民间借贷渐公开化的趋势较为明显。

5.发展呈区域性依据区域金融发展程度及民营经济活跃程度的不同,各省的民间借贷发展规模显著不同。像民营经济较为活跃的浙江、广东地区,民间借贷的发展规模较大,而经济较差的中西部欠发达地区,民间借贷的规模相对较小。此外,民间借贷的利率也体现出区域性特点。在地理位置相近地区,由于存在竞争关系,民间借贷利率一般趋同化,而跨区域之间的民间借贷利率却差别很大。