民间借贷的生成原因
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民间借贷的生成原因

发布时间: 2014年4月11日

  经济学者往往从供需平衡的角度对民间借贷的生成原因作出解释。在经济学理论的基础上,笔者认为,从权利法学的视角来看,民间借贷存在的必然性在于市场资源配置中权利分配的不公正。如果受限制的权利对某类主体来说表现为生存和发展权时,其必然采取其他的方式(民间借贷)以满足基本权利需求。

 

  具体来讲,对于民间借贷关系中的借款人来说,其进行融资的目的既可能用于消费也可能用于生产经营,但均是为了满足其生存和发展的基本需求。比如,农户进行借款,一般是为了满足生活需要或者垫付耕种资金。而小型企业,个体工商户融资则是为了企业的发展,否则将影响到企业主自身的生活。如果因信贷市场资源分配的不公正及国家公权力的干预,使得这些主体的融资需求无法满足时,因其生存和发展的基本权利受到威胁,必然寻求其他方式以获得资金。因此,市场主体会在正规金融机构之外的渠道进行资金筹措行为,而此时民间借贷也将随之产生。

  另一方面,对于民间借贷中的贷款人来说,作为资金的所有者,本身也有发展的需求,即通过资金的投资和运用获得更大的回报。在利率控制的情况下,当储蓄利率较低并伴随通货膨胀,实际利率为负值,其必然不愿意再将资金进行储蓄,而会寻求其他渠道使得资本获得升值。这时,民间借贷成为了其投资选择。所以作为贷款人的资本发展需求,也会促使民间借贷产生。

  此外,民间借贷持续存在的另一个前提是市场资源配置的过程中,公权力往往进行干预。而政府作为特定利益集团的代表在规则制定中必然倾向于某一(些)集团利益而侵害其他集团利益。所以民间借贷必然在利益受损、权利受限的集团中产生并持续存在。生存、发展的基本权利需求决定着人们的行为选择方式。正如2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授所说,“信贷权是人权。就是说,每个人都应该有获得金融服务机会的权利”。而正规金融市场对部分市场主体权利的漠视与资源配置的失衡,导致了民间借贷产生的必然。因此笔者认为,民间借贷行为的产生可以被看做是对信贷市场融资权利分配不公正的回应,而这种回应也必然受到公权力的反感并予以压制。这就是民间借贷存在并与正规金融部门及权力机构抗争的法理基础。民间借贷行为正是在这种反抗权利分配不公的回应中产生,并在被公权力部门漠视甚至抵制中存在。