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p2p网贷系统开发有哪些特点

发布时间: 2014年4月15日

p2p网贷系统开发一般采用经济担保方式,由具有资格的企业或单位进行担保。风险较大的项目应采取抵押贷款形式。贷款利息基本与同档次固定资产贷款利率相同。贷款发放后,银行对借款单位的贷款使用情况要经常跟踪检查,防止贷款被挤占挪用。

p2p网贷系统开发是由银行与政府科技主管部门共同组织实施的信贷品种,与其他信贷品种不同,属于某种金融创新业务,也具备相应的金融创新特质。具体而言,它具有以下特点:

第一,专业性强、风险大。p2p网贷系统开发的风险包括产品风险与业务风险,前者主要是科技企业技术转化为现实利润的风险,后者则是银行在甄别企业发展前景方面的风险。

第二,政府部门参与度高。大到p2p网贷系统开发在不同银行之间的扩散,小到从p2p网贷系统开发项目的申请、立项到贷款担保及贷款偿还,政府科技主管部门都深度参与。一方面,科技主管部门对专业性较强的大型科技项目进行考察立项,不仅可以降低银行的评审成本,而且还可以弥补银行在专业评审人员缺乏方面的不足。政府部门对贷款企业的担保,一定程度上也保证了银行信贷资金的安全。

另一方面,政府的深度参与影响了银行在贷款项目审批的独立性,埋下呆坏帐的隐患。科技开发项目主要由科技主管部门考察审定,而它不承担项目立项后运作失败的责任,对项目的审定难免会有疏漏,增加银行信贷风险。其“双审双报”制度更是限制了银行放贷的自主性和积极性。

第三,银行贷款的社会效益与自身利润不匹配。p2p网贷系统开发为科技企业注入资金,极大的推动了科技企业的成果转化,给生产企业、科研单位带来了巨大经济效益,同时也促进了企业技术进步和产业结构调整,为国民经济的持续稳定发展奠定了基础。但是p2p网贷系统开发的利率执行同档次的固定资产贷款利率,没有形成适当的利率溢价机制覆盖银行的业务风险,致使呆坏账直接腐蚀银行的经济效益。以工商银行为例,截至1997年,中国工商银行累计发放p2p网贷系统开发586亿元,共支持61000多个科技项目,新增产值2000多亿元,利税300多亿元,创汇40多亿元,产生了良好的经济效益。但p2p网贷系统开发的逾期率却不断上升。在工商银行1985年发放的1040万元科技贷款中,仅收回346万元,逾期高达694万元①。根据工商银行科技信贷资产质量情况调查,截至1994年6月末,三项不良贷款共计30.76亿元,占贷款余额的19.59%,其中逾期贷款23.8亿,占比15.13%,呆滞贷款6.13亿,占比3.91,呆帐贷款8154万元,占比0.5%。