p2p金融的三大基本原则
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p2p金融的三大基本原则

发布时间: 2014年4月15日

金融业在国民经济中作为不可或缺的一环,其扮演着资金供给者与资金需求者间的中介角色。金融机构从社会大众手中吸收各类存款作为资金来源,再以贴现及放款的方式,将资金放给资金的需求者。为了保障金融机构消费者利益和维护社会经济稳定,银行的经营活动必须受到政府各项法令的约束与限制,所以传统上“安全性”是金融业进行经营活动最重要的原则。在安全性原则之下,金融业致力于资产负债管理以谋求利润的最大化。为了能随时满足客户的需要,金融业对于资金也必须维持适当的流动性。因此,金融机构的经营需要兼顾安全性、收益性与流动性三大基本原则。

1、安全性又称为偿债性原则,指金融机构必须维持良好的偿债能力以及健全的资本结构,是金融业内各种资产负债组合的先决条件和基本原则。例如在银行中,负债多来自于存款,为了确保存款人的权利,其放款时应注意放款的安全性,必须使本息能够收回,以降低银行所承担的信用风险。同时,金融机构必须充实自有资本以健全其财务结构,并维持适当的资产负债组合,避免因利率、汇率的波动而遭受损失,影响经营的安全性。

2、流动性原则相较于其他产业,流动性对于金融业而言要重要的多。所谓流动性是指应付可能发生的资金需求,其所持的可用资金、可以迅速变现的资产以及迅速从外界借入资金的能力“2。如在银行机构中可能发生的资金需求包括存款的提取与贷款的需求,保险机构中的资金需求来自于对于客户的理赔等。必要的流动性除可支付一定的资金以外,也可以维持消费者及一般社会大众对金融机构的信息。此外,还可以维持与客户的良好关系,避免因应付资金需求变现资产而产生的损失。所以,流动性对于金融业而言非常必要。若流动性太高,则意味着闲置资金过多,可能使金融业的获利能力下降;反之,流动性太低,则可能使金融机构在变现过程中遭受不必要的损失。故在安全性为首要的经营原则下,应考虑资产的流动性,并配合获利性原则,以求最有利的平衡点。

3、收益性原则如同一般的企业,金融机构同样是盈利性单位,以追求利润最大化为目标。金融机构每期所创造的盈余,既反映其经营绩效,还影响其信用地位,长期而言,则关系着金融业的偿债能力,决定其是否具备永久经营的能力与价值。所以,金融业经营管理者必须致力谋求利润目标的达成,用以支付营运成本、费用等避免产生亏损。由于金融业的各类机构负债比率通常较一般企业为高,故其财务风险较大,若控制失当,可能造成挤兑,甚而形成金融风暴。所以,其经营不应过分追求利润,而应避免获利大幅度波动,以稳健的获利为原则。