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p2p网贷的特殊性分析

发布时间: 2014年4月24日

联合国通过2005年“小额信贷年”机会在全球倡导构建p2p网贷体系。p2p网贷认为只有把穷人也纳入金融服务范围之中,并有机地融入到金融体系中,才能使先前没有获得金融服务的大量弱势群体从中获益,并最终使p2p网贷体系服务于社会中的绝大多数人,尤其向过去难以获得金融服务的偏远农村地区开放金融市场。由于大企业和富人拥有较多的金融服务机会,从而建立p2p网贷体系是为那些被传统金融机构排斥在外的微小企业和贫困人口提供金融服务。但是,p2p网贷也不完全等同于小额信贷或微型金融,而是在总结小额信贷和微型金融发展经验基础上,将各种零散的小额信贷产品和服务发展成为金融整体发展战略一部分,也就需要构建一个系统性的小额信贷或微型金融服务网络体系,有着自身的特殊性。为了更好地指导我国p2p网贷建设,本文将对p2p网贷的特殊性做出如下分析。

 

p2p网贷的服务对象即覆盖面。一般来说,从关注贫困的角度来分析,整个社会人群可分为赤贫者、极贫者、贫困者、脆弱非贫困者、一般收入者和富裕者六大类(杜晓山,2006)。根据世界银行“扶贫协商小组”(CGAP)的意见,小额信贷的服务对象覆盖上述人群的三类,分别为极贫者、贫困者和脆弱的非贫困者。p2p网贷的服务对象则为包括六类人群在内的所有主体,也即所有需要金融服务的人,包括各个地区的穷人和富人。但p2p网贷强调的是一种新理念,要求转变对传统金融体系的认识,金融就不能仅仅服务于富人,而应该加强对弱势群体等传统金融机构不愿服务的群体提供其所需的金融服务,特别是连小额信贷也无法覆盖到的无任何收入或缺乏还贷方式的赤贫者都是p2p网贷体系确定的目标客户,而且p2p网贷体系能否成功的关键就是贫困者和低收入者金融需求能否得到满足。总而言之,p2p网贷服务对象中的贫困程度差异较大。

p2p网贷提供服务的机构种类。小额信贷服务的提供者比较单一,主要是一些贷款机构,我国小额信贷从最初引入孟加拉乡村银行小额信贷模式之后,提供小额信贷业务的机构主要有NGO小额信贷机构、政府主导型的扶贫信贷机构和正规及非正规金融机构。而p2p网贷业务的提供者数量充足,组织形式丰富,是多元化和广层次的机构体系。根据机构性质的不同,p2p网贷体系中零售金融服务的提供者主要有以下三大类:第一类是银行类金融机构,主要包括国有商业银行(如印度尼西亚人民银行BRI)、邮政储蓄银行(从广义上来说,主要是为穷人提供存款服务)、专业小额信贷银行(如孟加拉乡村银行和玻利维亚的阳光银行)、农村银行(最具代表性的为菲律宾绿色银行)等。第二类是非银行类金融机构,主要包括金融公司、租赁公司、保险公司和贷款公司等。较为成功提供p2p网贷服务的非银行金融机构是印度SHARE和约旦的发展与就业基金CDEF)(焦瑾璞,2009)。第三类是合作性金融机构,主要包括合作社和信贷联盟等信贷合作组织和资金互助组织。国际上具有代表性的有印度的自助团体CSHGs)、非洲的金融服务协会(FSA)和农村自治存贷银行等。以上这三类p2p网贷机构通过共同参与,相互协作、充分发挥各自的比较优势以一个合理的价格提供其所有金融服务、扩展其零售能力,从而覆盖金融服务空白和匿乏的地区。