P2P网贷平台则仍游离于监管之外
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P2P网贷平台则仍游离于监管之外

发布时间: 2014年5月9日

互联网金融发展到今天,第三方支付企业的法律地位得到了一定程度的认可,由央行支付结算司负责监管和中国支付清算协会作为行业自律性组织;相比之下,P2P贷款平台则仍游离于监管之外。

 

从P2P贷款平台的业务性质看,可将其归为网上民间借贷中介。由于未被纳入监管体系,国内众多的P2P公司缺乏监管主体,只能通过行业自律进行约束,致使行业素质参差不齐,存在较大的风险隐忧,比如一旦与信托等正规产品结合,将会急速扩大我国影子银行规模,使我国金融行业健康发展留下巨大隐患。

目前,国内的银行法、证券法、保险法都是基于传统金融而制定的,已不能完全满足互联网金融业务的监管要求,如《巴塞尔协议III》关于商业银行资本充足率、杠杆率等规定以及其他相关监管规则对互联网金融业的适用性较弱。此外,由于互联网金融涉及互联网技术、信息科技、金融管理等诸多领域,互联网金融的立法难度将远远超过传统的金融立法,立法过程将更加纷繁复杂,如实名制和客户隐私保护问题的冲突,可能就是一个两难问题。

一是第三方网络平台资金管理风险。第三方网络平台在互联网金融中承担着资金周转的作用,沉淀资金往往会在第三方处滞留两天至数周不等,由于缺乏有效的担保和监管,大量的资金沉淀将会导致其信用风险指数加大,若缺乏有效的流动性管理,更可能引发支付风险。二是互联网本身的技术管理风险。开放式的网络通讯系统,不完善的密钥管理及加密技术,TCP/IP协议的安全性较差,以及计算机病毒、电脑黑客攻击、网络金融诈骗等,极易引起交易主体的资金损失。三是权益维护存在法律漏洞。由于立法的不完善,互联网金融业务一旦发生经济纠纷,投资者将缺乏相应的法律依据维护维护自身权益。

互联网金融的快速发展,在突破时空限制、降低交易成本的同时,也带来了信息安全的道德风险和逆向选择机制,据了解,2012年我国有84.8%的网民遇到过网络信息安全事件,总数达4.56亿人次,包括个人资料泄露、网购支付不安全、遭遇钓鱼网站等。互联网金融的业务主体无法现场确认各方合法身份,交易信息通过互联网传输,无法进行传统的盖章和签字,存在可能被非法盗取、篡改的风险。加之目前很多交易平台并没有在“传、存、使用、销毁”等环节上建立保护个人隐私的完整机制,这大大增加了信息泄露风险。