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互联网金融:商业银行不得不面对的挑战

发布时间: 2014年3月31日

  与其把互联网金融比喻成一只闯人传统商业银行的“狼”,倒不如说它是一条“鳃鱼”更为确切。在未来一段时期,互联网金融将以其独特的经营模式和价值创造方式对传统银行的竞争行为产生深远影响。被革命还是自我革命?农村中小金融机构必须有清晰的思考和强有力的应对。

  不得不面对的挑战金融中介角色被弱化。银行是商品经济的产物,承担信用中介和资金融通职能。但在金融脱媒形势下,这一中介职能正呈现逐步弱化趋势。首先,互联网技术降低了信息获取成本和交易成本,分流了商业银行融资中介服务需求,一向处于垄断地位的银行信贷产品在网络融资平台的“野蛮生长”下面临挑战;其次,金融脱媒加速,支付中介功能边缘化,银行中间业务正逐渐被支付宝、财付通、易宝支付、快线等支付平台所替代。

  传统经营模式受到挑战。互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等特点,在运作模式上更强调互联网技术与金融核心技术的深度整合。近年来,商业银行纷纷加大了对电子银行业务的投人。截至2012年上半年,中国银行业的电子银行交易替代率普遍超过60%,招商银行、民生银行和浦发银行的电子渠道交易替代率均达到80%以上,而农村中小金融机构一般只达到30%左右,中西部地区甚至更低。如何突破传统模式,为客户提供个性化、可定制化的服务,是农村中小金融机构首先要迈出的一步。

  业务收人来源被瓜分。第三方支付服务内容的不断增加将影响金融机构的中间业务收人。在获得第三方支付牌照后,支付宝、财付通等第三方支付平台更多地参与了互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多中间业务支付环节。资料显示,2010年至今,支付宝的支付金额已超过2万亿元,以其为代表的第三方支付市场份额达到80%,超过银联和银行的网银支付总量,对银行中间业务收人形成直接影响。