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国有商业银行对民营经济缺失作用

发布时间: 2014年5月20日

近年来,工、农、中、建四大国有商业银行加快了改革步伐,经营效益和资金安全的重要性日益突出,经营重心开始向经济发达的大城市和实力雄厚的大企业集中,基层支行和分行的放贷权限也被逐渐收回。一些呆坏账率较高和经营亏损严重的县级分行被取消了放贷权,只有为数不多的基层行保留了审批权,不少县级分支机构被合并、撤销或是降格。即便是专门服务于农村经济发展的中国农业银行,也逐步从农村地区撤出,将业务重点聚焦在农业基础设施贷款和一些有较好预期的项目上,县级及以下分支机构的主要职能就是吸收存款。而农村信用社由于规模较小,难以满足支撑农村经济发展的重任,且己逐渐成为农村资金外流的主要渠道,背离了其原有的职能设计。这种局面与民营经济和农村经济的发展态势严重不匹配,民营中小企业和农户的资金需求不得不通过民间融资解决。

 

首先,国有商业银行向民营经济主体贷款受到体制的束缚。历史上,我国的国有商业银行主要是为了弥补财政资金不足,满足国有企业资金需要的一种制度安排。长期以来,国有银行服务于国有企业的发展,为其提供了巨额的资金支持,两者关系紧密、相互依存。而国有企业并未给银行带来应有的资金回报,反而使商业银行饱受不良贷款的困扰,最终只能以国家财政向商业银行注资、呆坏账核销、企业债转股等特殊方式解决问题,实质上是全体国民“买单”。相比之下,民营企业从国有银行获得的贷款占比远远低于其占国内生产总值的比例,同时与其对经济增长的贡献率不匹配,被严重边缘化。此外,国有银行对于民营企业不良贷款的容忍度也很低,现行金融法规规定对民营企业的呆坏账不能核销,国家不会对商业银行的贷款损失承担责任,相关责任人还会受到侵吞国有财产以及金融诈骗等罪名的法律惩处。

其次,商业银行出于自身利益考虑,不愿对民营中小企业贷款。民营企业通常规模较小,单笔贷款的需求数额相对较低,而贷款频率相对较高。一般而言,民营中小企业的户均贷款额不及大型企业的1%,而平均贷款频率却是后者的5倍,单位资金的管理成本是后者的6倍。对于相同数额的一笔贷款,相比于大型企业,带给民营中小企业将使商业银行承担更多的前期和后期工作量,更大的交易和监督成本。因此,出于经营收益最大化的需要,正规金融机构的信贷主要向经济发达地区的优质大企业倾斜,对民营经济领域的资金投入较少,民营中小企业得到的正规金融贷款十分有限。

再次,贷款风险大造成正规金融机构对于民营企业的惜贷问题突出。在我国,民营企业与国有企业相比,一般不具备规模优势,且生产技术较为落后,产品附加值较低,经营行为短期化趋势明显,贷款风险较大。具体来说,一方面,大多数民营企业资金实力不强,信用水平较低,抗风险能力弱,破产倒闭的可能性较大。一些民营企业经营出现亏损甚至资不抵债之后,企业主会选择“跑路”以此来逃避银行债务,这大大降低了正规金融机构对于民营企业的信任度。另一方面,我国的民营企业基本以家族式的经营管理方式维持运转,现代公司治理机制约束力不强,信息透明度低,财务管理不够规范,报表数据缺失和造假问题严重,增加了银行对企业的贷前审查难度。再者,再向正规金融机构申请贷款时,民营中小企业通常无法提供符合条件的信贷抵押和信用担保,这也降低了贷款获批的可能性。此外,我国的征信体系还很不健全,在向民营企业放贷的过程中,由于缺乏信用记录,多数企业的资信情况都难以查实。正是基于这些原因,商业银行等正规金融机构对民营企业放贷要面临较大的风险,致使其出现惜贷甚至恐贷倾向。