民间自由借贷的缺失
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民间自由借贷的缺失

发布时间: 2014年5月20日

民间自由借贷是最传统的民间金融形式,是民间金融的简单形态。它是一种资金供求双方不经过任何第三方而直接发生借贷关系的金融交易行为,资金借贷完全是建立在交易双方手中掌握了大量对方私人信息这一基础之上的,资金供给者直接获取全部的利息收益,但也要独立承担全部借款人的违约风险和相应的损失。

 

按照利率水平高低的不同,民间自由借贷大体可以分为三类:一是亲友之间的资金借贷,也叫白色借贷,通常利息较低或是无利息的;二是利率明显高于市场均衡水平的黑色借贷,也就是老百姓通常所说的“高利贷”,这种借贷的强制性还贷特点鲜明甚至带有暴力性质;三是利率水平介于前两者之间的借贷行为,也称灰色借贷,其利率一般高于正规金融部门的利率水平。而按照参与主体的不同,民间自由借贷又可以分为:私人之间的借贷和企业之间的借贷。前者主要是私人之间带有互助性质的借贷,主要用于解决家庭生产生活、住房、就医和子女教育等方面问题,通常数额相对较小,借贷程序也比较灵活自由。后者主要是业务联系紧密或是相互熟知的企业之间相互提供周转资金,特别是在融资困难的中小企业之间比较普遍,一般集中在生产和购销旺季等流动资金需求量大的时期。

由于民间自由借贷具备信息充分、违约风险小、借贷手续简便、交易成本极低、利率水平较为接近合理的市场均衡利率等特点,资金供求双方都可以从中受益,因此,在经济生活中非常普遍,具有强大的生命力。事实证明,即使是在被明令禁止的计划经济年代,民间自由借贷仍然在夹缝中生存着。然而,民间自由借贷也有其内在的缺陷,主要体现在:第一,由于单个资金供给主体的实力有限,因此借贷规模十分有限,难以完全满足资金需求;第二,由于是一对一的金融交易行为,因此交易的风险无法分散,这往往限制住了单笔借贷的资金规模;第三,资金供求双方之间在金额、期限和利率水平等方面进行匹配的难度较大,借贷市场中的参与主体不太容易中找到合适的交易对手;第四,私人信息的使用范围仅限于借贷双方,利用效率不高,无法形成扩散和累计效应,重复性地、大范围地利用。