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P2P借贷网络模式

发布时间: 2014年5月22日

  随着信息产业的发展,P2P借贷也逐渐在互联网上有了发展的轨迹,网络借贷平台也就此应运而生。网络个人借贷的英文称为OnlinePeer-to-PeerLending,是指不以银行等金融机构为中介、借贷双方直接通过互联网平台完成交易的无担保借贷。由于互联网的延伸范围广,此时的小额借贷也突破了熟人、地域的条件限制,成为了更广泛意义上的个人对个人借贷。P2P网络借贷把互联网和小额借贷结合在一起,为借贷双方提供了直接公开的交易平台,同时也避开了银行借款申请困难、程序复杂的路径,把较小额度的资金聚集起来借给有需求的人群。由于网络可以聚集到众多投资者,他们在投资获利时也分散了损失的风险。

  P2P借贷网络平台首先出现于英美国家,最早的是2005年成立于伦敦的Zopa,然后美国的Prosper和英国LendingClub也相继成立。哈佛商业评论曾宣布P2P网络借贷是2009年最有突破性的构想,并且指出2008-2009年的金融危机也刺激了这种便捷借贷方式的增长(M.E.Greiner&H.Wang,2009)。我国也有不少中介公司纷纷效仿西方的模式,各种网络借贷平台先后亮相。

  我们应该认识到,虽说国内的借贷网站可以效仿国外的先进模式进行运营,但是国家金融环境存在较大区别,在信用体系建设等方面也都存在很大的差异,国内的平台必须做出一些改进和自我调整。西方国家拥有较为完善的信用评估体制,这对于网络借贷是大有裨益的,而我国在这方面却非常缺失,所以国内的借贷平台在用户信用评估方面都做出自己的努力,构建了不同形式的评价方法。另外,国内平台的服务产品已趋于多元化,让借款人在借款期限和用途方面有更多的选择。如拍拍贷平台为我国热门的淘宝网、敦煌网上的优质卖家提供了特殊认证。这些商家的借款数额一般较大,但是由于网店经营效益良好,所以还款能力较为稳健,往往都可以在拍拍贷网站上进行良性的借贷循环。为了抵御风险,一些借贷平台也引入了担保的机制,允许内部用户担保或者与专业的担保公司进行合作。拍拍贷推出了投资体验标和担保标等,以保护新手和风险厌恶型投资人的利益。正是这些特殊元素的作用,国内的借贷平台也逐渐显示出自己的个性。