P2P网贷业务模式
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P2P网贷业务模式

发布时间: 2014年5月22日

  P2P网络借贷业务的特点是贷款申请手续简单,审核快,隐性成本低,申请人可以在短时间内筹到所需的资金。因此,P2P网络借贷业务既可以满足短期紧急的资金需求,也可以满足贷款申请人从事投资或生产经营活动所需要资金,在这一点上,P2P网络借贷业务与尤努斯的孟加拉乡村银行类似,都为缺乏抵押物的借款者提供了融资的新途径,成为了正规金融机构的补充。

  在贷款方式方面,除少数P2P网络借贷平台是强调抵押外,多数借贷平台实行的都是信用贷款,贷款能否收回完全依赖借款者以往的信用水平。而对于延期不还的借款者,借贷平台所能采取的措施仅仅是在本网站黑名单上公布借款者的个人信息,而在法律上又无法可依,仅仅根据1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中贷款利率不高于同期银行贷款利率的4倍之规定,难以有效的保障贷款者的利益。

  P2P网络借贷平台的发展和经济形势呈相反趋势,当经济衰退时,银行不断收紧银行,降低贷款规模,本来能够获得贷款的客户,现在也无法从银行获得贷款。因此这些低质量的借款者不得不转而投向P2P网络借贷市场,尽管在这个市场里融资成本会比在正规金融机构融资成本高。这无形中促进了P2P网络借贷市场的发展。当经济高涨时,银根相对较松,银行对未来经济看好,认为发生风险的可能性比较小,而且可用贷款规模也较大,贷款客户比较容易从银行获得贷款,即使是一些资信水平较差,抵押品相对缺乏的人。一个明显的例子就是2008年美国次贷危机,使得P2P网络借贷市场迅速发展。

  我们认识到P2P网络借贷业务迅猛发展的同时也应该意识到,无论是发达国家的网络借贷平台还是发展中国家的借贷平台,其借款成功率都比较低,即使是Prosper的借款成功率也仅仅只有10%左右,这与传统金融机构借款成功率无法相提并论。产生这一现象的原因何在?为什么会出现这种现象?如何才能有效的提高P2P网络借贷融资的成功率?

  只有解决了融资成功率低的问题,才能促进P2P网络借贷业务快速、稳定、健康的发展。跟随这些问题,通过对相关文献的阅读总结,针对P2P网络借贷市场的特点,笔者从理论和实证上进行探索分析,解开网络借贷平台融资成功率低的谜团,以期为P2P网络借贷平台的健康发展提供指导。