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网贷平台在融资方面的优势

发布时间: 2014年5月26日

  根据阿里巴巴平台调研数据显示:“约89%的企业客户需要融资,融资需求在50万以下的企业约占55.3%,200万以下的约占87.3%,而200万以下的融资需求则永远是传统金融的短板。小额融资需求的主体就是小微企业,网络借贷平台的优势则在于弥补传统金融的短板,提供小额资金的借贷中介平台。可见,小微企业融资与网络借贷在客观上具有很好的互补性和很高的匹配度。同时,随着我国电子商务的蓬勃发展,小微企业利用网络借贷平台实现融资也具有相应的基础和条件。较之于普通信贷融资机构,网络借贷平台应用于小微企业融资主要有以下几方面的优势。

  一、改善借贷双方信息不对称情况小微企业贷款难的关键原因就在于借贷双方之间信息的不对称。而网络借贷平台能够基于企业网络交易的信息情况,结合自己的信用评价体系,为借方的贷前风险评估做补充。其所提供的真实信息和信用评估及分析可以有效缓解借贷双方之间的信息不对称。网络借贷平台实行会员制,在注册平台会员时,要求提供个人信息,在此基础上,平台再进行资格评审。因此,平台拥有关于企业或个人的很多基础资料。特别是在B2B的网络借贷平台中,平台本身是会员企业开展网上贸易的交易平台。通过平台,企业接受订单和下订单。平台通过对这些交易记录进行搜集、整理、分析,能很好地掌握企业的实际经营情况和信用情况。在借贷过程中,借方通过查询贷方的交易记录和网络信用,能够对借方的整体信用有一个较为客观的了解。再加上平台根据企业网上交易信息出具的信用分析报告,贷款人能有效判断贷款的风险性,减少了信息的不对称性。因此,网络借贷平台在畅通借贷双方之间的信息沟通方面具有独特优势,对于解决小微企业融资难的根本原因—信息不对称具有重要意义。

  二、符合小微企业融资特点小微企业融资具有“短、频、快、小”的特点,网络借贷恰好符合这些特点。一是网络贷款业务在传递信息方面具有无可比拟的优势,使得交易速度大幅提高。同时,网络贷款业务的申请、受理不受传统营业时间的限制,可以24小时持续服务。二是由于风险防范的需要,网络贷款业务目前仍仅限于小额贷款,而这恰恰符合小微企业的资金需求特点。三是网络贷款期限一般比较短。由于网络贷款成交迅速,数额小,网络借贷的期限较短,比较适合短期的资金需求。相应的,不少网络借贷产品由于期限短,资金使用的利率是按日算的。这对于资金需求时间短、频的小微企业而言,非常合适。

  三、降低融资成本小微企业通过网络平台获得融资款项较传统的融资渠道综合成本更低,主要表现为融资效率提高所带来的成本降低和灵活的利率计算方式带来的成本降低。一方面,小微企业融资需求表现为短、频、快、小等特点。相较于传统信贷业务繁琐低效的审核程序,网络借贷更为快捷便利。主要在于网络借贷平台实现借贷双方信息对接,可以做到全部流程网上操作,让客户足不出户即可完成贷款申请的各项步骤。同时,由于网络借贷平台多为民营企业,近几年来迅速发展,竞争激烈,其服务意识和工作效率也比传统的国有商业银行更高。不少平台承诺7个工作日以内完成放贷,大大减少了企业为获得贷款而付出的隐性成本以及由于资金到位不及时而发生的损失。另一方面,很多网络借贷平台采用日息、月息的方法来计算利率,虽然年化利率可能比银行高,但由于小微企业资金需求“短”的特点,日息、月息的灵活计息方式事实上降低了其资金使用成本。

  加上不少平台在计息时,并非从款项划入借方账户即开始计息,而是从借方将所贷款项从第三方支付平台的账户取出使用才‘开始计息,进一步降低了其资金使用成本。

  四、降低授信成本网络借贷平台借助于企业以往在平台上的交易信息,掌握着企业不少信用记录,并在此基础上构建了专属的信用数据库。以数据库中的这些信用记录作为补充,借方可以更便捷、全面地掌握贷方的信息,大大降低了授信成本。传统小微企业融资过程中,对于借方而言,面临的最大问题是缺少掌握小微企业真实信用状况的数据支持。特别是小微企业财务状况不透明,经营状况不稳定等自身原因,使得放贷风险很高。网络的最大特点是信息的无障碍传播。网络上的信用评级关系到企业的生死。特别是网络平台对不诚信企业的信息曝光、全网封杀等惩罚措施,使得企业违约的成本远远高于贷款本身。

  网络下的相互考察和监督以及网络上的信息披露形成了一种制衡机制,这种机制有效缓解了借方担忧的信用难题。在网络借贷中,借贷平台可以在基于借方过往的交易、借贷、还款、甚至资金使用等各项记录的基础上,运用贷款评估体系,在短时间内批量开展对小微企业的贷前风险评估、贷中风险监控预警和贷后风险处理,从而为借方解决小微企业在融资中信用调查成本高、风险难以预测等障碍。