国外p2p网贷的特点
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国外p2p网贷的特点

发布时间: 2014年5月26日

  网络融资是新兴业务,最早出现在2005年的英国,即Zopa网络借贷平台。我国还没有官方的定义或界定。因此,叫法也不一,如“网络融资”、“网络借贷”、“网络联保贷款”等,其共同点就是以网络为平台,进行资金的借贷活动,实现借贷的在线交易。网络借贷一般额度不高,并以信用借贷为主。当前,网络金融快速发展,“网络借贷”在特定时期的出现有其必然性,国家有关金融及监管部门如中国人民银行、银监会、证监会和保监会也认识到其重要意义。2010年7月1日,上述四部门联合下发《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》。《意见》提出:“研究推动小企业贷款网络在线审批,建立审批信息网络共享平台。”22意见的下发,对于当前网络借贷平台的发展具有重要的指导意义,对于小微企业运用网络开展融资具有重要的推动作用。网络借贷作为一种借贷方式,应是现有银行体系的有益补充,特别是在小微企业的融资活动中,可以也应该发挥更重要的作用。

  (一)起步较早。2005年3月,英国的Zopa网络借贷平台上线,成为全世界第一个网络借贷平台。Zopa作为一个资金融通的中介平台,为借贷双方搭建了一个投融资的桥梁。Zopa网站的主要卖点是提供信用调查与风险评估,对借款人作出相应的信用评级。网站的盈利模式为抽取佣金。即每成功成交一笔,获得0.5%的佣金。2006年2月,美国的Prosper网络借贷平台上线。其主要特点是利用在线拍卖的方式对贷款进行竞价拍卖。由于美国信用体制完善,网站在信用验证方面的效率很高,甚至可以做到当天验证,当天放贷。目前,Prosper已成长为全球最大的网络借贷平台。据有关数据调查显示Prosper网站目前“拥有超过98万会员,超过2亿的借贷发生额。除了上述两家网站,国外比较著名的网络借贷平台还有lendingclub,MicroPlace,Kiva等。

  (二)风险控制较好。国外网络借贷风险控制整体较好,主要受益于其完善的征信系统。网络平台可以在对借款人进行信用评级时,调出征信系统中借款人的信用记录,并综合其信用分数和历史为其划分级别((AA,A,B,C,D,E,HR等)。根据这些不同的信用等级,结合借款人在线提交的借款数额、借款用途、个人收入、个人开支状况等信息,网站再给予不同的信用评级。根据这些不同的信用等级,网站还设置了不同的借款利率。据Prosper网站显示,网站对于信用评级为AA的客户的一笔25000美元的借款,三年分期付款的利率为5.49%;对于信用评级为B的客户的一笔5000美元的借款,三年分期付款的利率为10.74%;对于信用评级为HR(HighRisk)的客户的一笔4000美元的借款,三年分期付款的利率则上升为12.46%。针对不同的信用评级,给予不同的贷款利率,网站实现了有效的风险控制。