销售热线:400-075-8888
客服热线:4008-033-337

民间借贷目前还没有法律规范

发布时间: 2014年5月27日

  民间借贷是民间金融最主要的表现形式,在我国具有悠久的历史,作为最早出现的一种信用形式,是相对于正规官方金融而言自发形成的民间信用部门。

  但由于我国学术界对民间借贷的研究比较晚,对于民间借贷的定义,直到目前为止,我国现行的法律、法规和部门规章均没有明确的规定。目前对民间借贷概念问题的相关研究国内也没有形成较为一致的观点。在较多的研究中,多从民间借贷的主体范围进行界定。一种观点认为“民间借贷是指,公民之间不经国家金融行政主管机关批准或许可,依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为,在这种行为之中,贷款人将自己所有的货币借贷给借款人,借款人在约定期限届满时返还本金并支付相应的利息‘”。此种观点仅把个人之间的借贷活动定义为民间借贷,但事实上个人与企业、企业之间的借贷活动广泛存在,此种观点显然不能概括当今民间借贷主体的全部。还有几种观点比较相近,如“民间借贷也称民间信用,是公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间不通过政府正规的金融机构的比较原始的一种信用形式2”、“民间借贷是发生于个人与非政府正规金融机构的法人之间或个人与其他组织之间的互相借贷实物、货币或其他财产的民事行为3”、“民间借贷是指,自然人与自然人之间或自然人与企业(包括其他组织)之间,由一方出借给另一方金钱,到期后借款人返还借款并按照约定支付利息的一种民事行为4”。这几种观点对民间借贷主体的界定与《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》(以下简称《意见》)对民间借贷主体范围的界定基本相同。《意见》中第二条规定,“公民之间的借贷纠纷,公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷,应作为民间借贷案件受理”,此种观点虽将主体范围扩展到了公民、法人及其他组织,但是仅将公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷纠纷纳入调整范围,却将法人、其他组织相互之间的借贷行为排除在外。

  也有从金融监管角度的界定,认为民间借贷相对于正规金融来讲属于非正式金融活动,它未经登记或批准,游离于金融监管当局的监管范围之外,是虽然存在于金融体系中,却并未受到监管当局监管和国家信用控制的金融交易活动。因此常常被称之为“地下金融”或“灰色金融”。比如,有的学者认为民间借贷是不通过官方正式金融机构的一切民间的金融活动,也就是各种民间金融的总称。其中普遍包括农村合作基金会、社会集资、居民间的借贷、民间典当业等融资活动。还有学者认为,不通过国家金融行政机关的单位与单位、单位与个人、个人与个人间进行的有偿还条件的资金筹借活动也是民间借贷的一种形式。此种界定突出了民间借贷相对于正规金融不受政府和金融当局监管和控制的特点,但是却存在着主体范围界定不清的问题。

  本文从兼顾法律关系和金融监管的角度来界定民间借贷的概念,认为民间借贷是指,相对于正规金融而言,未取得相关管理部门的批准和登记,并长期处于金融监管范围之外的自然人、非金融企业、其他组织之间通过协议发生的直接货币或其他有价证券借贷的资金融通活动。