小微企业的法律政策
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小微企业的法律政策

发布时间: 2014年5月28日

  在小微企业面临的诸多困难中,融资问题始终较为突出。首先,2010年以来,我国实行稳健的货币政策 ,银行存款准备金率节节攀升,导致信贷资金规模缩减,商业银行纷纷收紧对小微企业的信贷额度,小微企 业陷入了贷款难的困境。其次,人民银行多次加息,加息以及银行贷款利率上调大幅提高了小微企业的贷款 成本。

  国家工信部的有关报告称,小微企业获取银行贷款的综合成本上升幅度至少在13%以上,远远高于一年 期银行贷款基准利率。再次,我国现有间接融资体系具有大中型银行占据绝对主导地位的特点。国务院发展 研究中心金融研究所副所长张承惠认为,“间接融资体系存在结构性缺陷。长期以来,中国现有银行体系具 有大中型银行占据绝对主导地位的特点。尽管小型金融机构和准金融机构数量在逐渐增加,但在银行体系中 仍然处于非主流地位。全国性银行的存款市场为77%,贷款市场占比为80%。如果扣除信托投资公司、汽车金 融公司、财务公司等机构的存贷款,地方性小型金融机构的市场份额当在20%以下。”

  2010年,我国银行业金融机构共有法人机构3769家,扣除全国性机构,地方性银行业法人机构共有3267 家。如果扣除2646家农信社,则小型银行业金融机构只有600余家,而美国资产在10亿美元以下的小银行就 有7000多家。通常大型的融资机构对小微企业关注不够,而中小型的金融机构可以解决这个问题,同时也可 以促进金融领域的有序竞争。因此,本文将分析重点放在商业银行间接融资、小额贷款、网络中介贷款和融 资租赁等方面。笔者一方面对其法律制度进行解构,另一方面提出了若干政策法律建议。